Жизнь взаймы - кредит или рассрочка?

Даже если денег не хватает, есть несколько способов получить все и сразу. Давайте разберемся, когда ими пользоваться целесообразно, а когда нет.

Совершенно очевидно: если речь заходит о приобретении недвижимости или новеньких, только что с конвейера автомобилей, мало кто способен оплатить сразу полную их стоимость. Подобные покупки крайне редко совершаются без помощи взятых под проценты денег. И все же, как ни крути, ипотека часто оборачивается выгодой, особенно когда нынешнее жилье — съемное. Кроме того, есть вероятность, что дом или квартира, взятые в кредит сегодня, завтра вырастут в цене. С автомобилями, правда, картина прямо противоположная — они дешевеют уже в момент, когда вы вырулили из салона. Но разве это повод ходить пешком или ездить на трамвае? Другое дело, насколько подъемны выплаты для наших кошельков. Именно это останавливает жаждущих комфорта выстроиться в очереди у банков. Впрочем, что ипотека, что автокредитование достойны больших отдельных статей — слишком уж много там нюансов. Но порой нам не хватает средств на куда менее дорогие покупки. В рейтинге товаров, которые украинцы чаще всего берут в кредит, первые пять мест заняли: стиральная машина, телевизор, ноутбук, холодильник и мобильный телефон. Так вот, прежде чем отправляться за покупкой в долг, стоит обдумать возможные варианты ее финансирования. Их четыре: экспресс-кредит, потребительский кредит, рассрочка и кредитная карточка.

Совет банкира. Прежде чем взять “мечту” в долг, задайте себе несколько вопросов. Действительно ли это приобретение так необходимо? Нет ли иного способа получить желаемое? Реально ли заменить эту вещь тем, что уже есть? Сколько времени и ресурсов придется выделить на то, чтобы рассчитаться?

По-быстрому
Все мы видели в крупных супермаркетах стойки с логотипами банков и привлекательными табличками “Кредит за десять минут! Без справок о доходах!”. Для оформления нужны лишь паспорт (непременно с регистрацией в том регионе, где берется кредит) и справка о присвоении идентификационного кода. Прямо в магазине вы заполните анкету, где поведаете об основном месте работы, семье, доходах и расходах. Цель — выяснить, сможете ли вернуть банку деньги. Кстати, особое внимание обратят на зарплату: желательно, чтобы ее сумма превышала ежемесячные платежи по ссуде в полтора-два раза. Данные вводятся в компьютер для проверки, и если все в порядке, с вами подписывают кредитный договор. За столь короткий срок качественно оценить платежеспособность клиентов нельзя, так что банк рискует. Догадываетесь, кто компенсирует эти риски? Именно вы заплатите процент за себя и “за того парня”, который окажется не готов уплатить по счетам. А еще при таком виде кредитования часто предусмотрен авансовый платеж в размере до 30 процентов от суммы покупки.

Преимущества. Удобство — все делается на месте, а также быстрота — 45 минут максимум.

Скрытая опасность. Перспектива немедленно получить желаемое плюс согласие банка выдать кредит практически не глядя притупляют внимание и можно не заметить некоторые “мелочи”. Прежде всего это дополнительные сборы сверх заявленного банком процента: комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за получение кредита, за?открытие и обслуживание ссудного счета, за получение наличных в кассе... В итоге при заявленной ставке в 18–30 процентов годовых реальная у большинства банков приближается к 50-ти.

Целесообразность. При острой потребности. Например, если жарким летом вышел из строя холодильник, то стоит переплатить. А если покупка не к спеху — лучше рассмотреть другие варианты.

Совет банкира. Перед заключением кредитного договора обсудите его условия. Выясните годовую процентную ставку, систему начисления процентов (на остаток долга или на первоначальную сумму), способ погашения кредита (ежемесячно равными долями или начисление процентов на остаток), наличие и размер всех комиссий. Кроме того, уточните, может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку и как досрочно погасить кредит.

Проследуйте в отделение
Не хотите переплачивать в несколько раз, воспользуйтесь потребительским кредитом. Понадобится оформить в магазине счет-фактуру на выбранный товар и отнести его в отдел кредитования физических лиц вместе с паспортом, идентификационным кодом и справкой о доходах за последние шесть месяцев. Банк может запросить и иные бумаги. Скорее всего, потребуется, чтобы у вас имелся стабильный доход, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту. Затем вы заполняете анкеты. Решение “дать или не дать” обычно принимается в срок от трех до семи дней. Если банк счел вас достаточно благонадежным, то подписывает с вами договор и перечисляет сумму кредита на счет магазина, а вам выдает документ, подтверждающий оплату. С ним вы отправляетесь в торговую точку и забираете зарезервированный товар.

Преимущества. Расходов по обслуживанию кредита меньше — 25–35 процентов годовых, а вот непосредственно процентная ставка за использование кредита (в зависимости от предоставленных документов, сроков и суммы) варьируется в пределах 12–27 процентов. Кроме того, за время проверки и оформления можно спокойно изучить все условия договора и еще раз хорошо все обдумать.

Скрытая опасность. Все те же дополнительные проценты и комиссии. Кстати, существует закономерность: чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета и больше различных дополнительных платежей.

Целесообразность. Если вам предпочтительнее переплатить и пользоваться вещью уже сейчас, а не ждать, пока наберется нужная сумма.

Совет банкира. Нулевая процентная ставка выглядит привлекательно, однако, если вам предлагают оформить такой потребительский кредит на сумму, скажем, от одной до пяти тысяч гривень сроком до двух лет без залога и первого взноса, то банковская комиссия может составить от 0,83 до 2,85 процента за месяц. Причем оплатить ее нужно всю и сразу в день получения кредита. Это не значит, что абсолютно все беспроцентные кредиты таят в себе эти подводные камни. Просто будьте внимательны при оформлении и тщательно все просчитайте. Возможно, более выгодным окажется какой-либо иной вариант приобретения.

По нулям
Бегать по финансовым учреждениям хлопотно. Потому в последнее время наибольшую популярность приобрела рассрочка, оформляемая прямо в магазине. Старшее поколение хорошо с ней знакомо. Товар вы забираете, а магазину платите частями. Настоящая рассрочка не предполагает вмешательства сторонних лиц — деньги вы должны непосредственно торговой организации. Но в наше время и в нашей стране магазины не готовы рисковать своими средствами. Потому в игру опять-таки вступает банк, который рассчитывается за вас. То есть рассрочка по сути превращается все в тот же потребительский кредит. Разница только в том, что отвечаете вы перед банком не всем своим имуществом, не имуществом поручителей (их вообще при таком виде услуг нет), а купленным товаром.
Самая популярная рассрочка — нулевая. Например, вы хотите приобрести мебель стоимостью девять тысяч гривень с выплатой в течение года. В таком случае сумма делится на 12. Вы забираете свои шкафы-диваны и раз в месяц вносите платеж 750 гривень.
Потребуется паспорт и идентификационный код. Ваши данные проверят по компьютеру через бюро кредитных историй, и если репутация чиста, то покупку оформят.

Преимущества. Довольно быстрая процедура и возможность погашать заем приемлемыми и ненакладными суммами.

Скрытая опасность. По рассрочке вы действительно ничего не платите сверху: ни комиссий, ни платы за обслуживание. Однако, как правило, обязательным условием становится... приобретение страховки от несчастного случая и от потери работы. Ее стоимость может быть довольно внушительной. Причем при наступлении страхового случая деньги получите не вы, а банк.

Целесообразность. Для покупок бытовой и компьютерной техники это неплохой вариант. Впрочем, находятся также желающие купить в рассрочку босоножки. Дело вкуса.

Совет банкира. При оформлении кредита или рассрочки желательно, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 30 процентов вашего ежемесячного дохода — не нужно вносить в свою жизнь лишние проблемы.
Многие банки предлагают кредитные карты на приобретение техники. Причем кредит может быть как денежный (когда надо снимать наличные с карты или расплачиваться через POS-терминал), так и товарный (когда сумма просто списывается с карты при приобретении товара). Этот вид кредитования наиболее удобен в плане экономии времени, но дорог. Если брать, например, пять тысяч гривень наличными на год, то банку придется ежемесячно отдавать около 600–700 гривень, и переплата составит 2857 гривень.

Карты в руки
Кредитки делятся на две категории: револьверные и овердрафтные. По первым ежемесячно требуется погашать лишь набежавшие за время пользования проценты и небольшую часть основной суммы кредита — обычно 10 процентов. При этом все, что вы вернули, попадает на ваш счет, и вы снова можете пользоваться этой суммой. То есть средства как бы вращаются, подобно барабану револьвера. Выдаются такие карты после тщательного рассмотрения заявки. А “одолжить” можно, как правило, не больше эквивалента трех тысяч долларов. Овердрафтные — это те, с которых вы можете расходовать деньги в минус — больше, чем имеете на счету. Это и есть овердрафт.

Кредит — не панацея, а взвешенный и хорошо продуманный шаг

По таким кредиткам существует так называемый льготный период от двух недель до 60 дней по разным программам. Если в течение этого срока погасите задолженность полностью, то проценты не начисляются. Но если опоздаете или вернете только часть — заплатите проценты. Причем так же и на весь льготный период задним числом.

Преимущества. Оформив карту, вы постоянно имеете при себе значительную сумму “чужих” денег практически бесплатно (за исключением платы за обслуживание и иногда комиссии за выдачу кредита).

Скрытая опасность. Здесь также есть всевозможные комиссии — за снятие наличных, а порой и за безналичные платежи. При задержке погашения ставка по кредиту резко возрастает — обычно удваивается. Случается, начисляется еще и разовый штраф. Бывает, банки “хитрят”. Так, если делаете за месяц несколько покупок в кредит, проценты на сумму одной из них могут начислить в самый последний момент. Вы же, получив выписку из счета, оплачиваете его, но, оказывается, что учтено не все. И к концу следующего месяца с удивлением обнаруживаете штраф и дополнительные проценты.

Целесообразность. Этот вариант хорош для неожиданных ситуаций. Скажем, вы видите в магазине вещь, которую давно искали, к тому же по удачной цене, но именно сейчас у вас денег нет, а через две недели, например, будут. Тогда, конечно же, стоит “залезть в карман” к самому себе.

Совет банкира. Старайтесь возвращать деньги в льготный период — тогда кредит обойдется вам практически бесплатно. А вот если задержите выплату, то процент будет высоким. Мы, банкиры, очень любим таких клиентов.

Подруга моей мамы, дама преклонных лет, с гордостью вспоминает, что в их семье никогда ничего не покупали в долг. Мол, копили годами, а тогда уже приобретали нужную вещь. Честно говоря, не понимаю, зачем они с маниакальным упорством пользовались какой-то рухлядью, когда можно было поставить в дом новую мебель и жить с комфортом, выплачивая суммы, которые все равно откладывали. Впрочем, объяснение предоставили... психологи. Мир, оказывается, делится на кредитоманов и кредитофобов. В США больше первых, у нас — вторых. Но, вероятно, правильный подход лежит где-то посредине.